La gran mayoría de hipotecas variables se encuentran supeditadas al Euríbor a 12 meses, y viene subiendo en los últimos tres meses cerrando el mes de noviembre en un -0,272%. Aunque la cotización es negativa genera cierta incertidumbre en los futuros compradores que necesitan hipoteca, ya que no saben si es más beneficioso elegir una hipoteca con interés fijo o variable.
Según el análisis realizado por el comparador hipotecario HelpMyCash.com teniendo en cuenta diferentes situaciones de los clientes, ha sugerido las siguientes opciones como óptimas:
Si la hipoteca es a corto plazo lo ideal es que sea variable, sujetándose al Euríbor
Aún teniendo en cuenta las subidas de los últimos meses, en un futuro más próximo, la mayoría de las estadísticas señalan que el Euribor seguirá relativamente estable en los cinco años siguientes. La oficina de investigación de Bankinter, señala que en su opinión, el Euribor terminará el 2019 alrededor del -0,30% y subirá al -0,10% y -0,05% para 2020 y 2021, respectivamente.
Por consiguiente, los analistas de HelpMyCash.com aseguran que contratar una hipoteca variable sería una opción más beneficiosa en el caso de que el plazo fuera entre 10 o 15 años como máximo. Resultando así que los intereses pagados en el primer lustro probablemente estarían muy próximos al 0%. Por ende, el pago en concepto de intereses sería mínimo aunque el índice del Euribor cotizara nuevamente en alza a partir de la segunda parte del plazo.
Aunque se mojan bastante con sus previsiones tambien recominedan que los clientes calculen hasta cuanto podrían llegar a ascender las cuotas del préstamo, si el índice ascendiera en los últimos años de vida de la hipoteca. Para asegurarse de que en cualquier caso podrán hacer frente a estos pagos mensuales ya que no es recomendable endeudarse en más del 35% de los ingresos familiares totales para pagar hipotecas.
Si el plazo es más largo, dependerá de la situación del comprador.
En este caso, todo es más impredecible, ya que en 20 o 30 años pueden pasar muchas cosas. Aquí si que ya estaría sujeto la evolución del Euríbor: Volviendo al caso anterior y suponiendo un escenario de estancamiento o con una subida muy leve, como suele llamarse «estancamiento a la japonesa», la hipoteca variable volvería a ser la mejor opción. En el otro extremo, si el crecimiento fuera más relevante y abrupto, incluso si volviéramos a caer en la burbuja inmobiliaria, entonces lo más sensato sería optar por una hipoteca con interés fijo
Aún teniendo en cuenta estas opciones, cada persona tiene circunstancias particulares que lo motivarán a tomar una u otra opción. Quizá prefieran pagar cuotas más pequeñas al inicio para poder ahorrar o hacer otras compras en ese caso optarán por la hipoteca de tipo variable. Mientras que las personas que prefieren saber exactamente el dinero con el que tienen que contar cada mes, optarán por un tipo fijo, asegurándose que no tendrán que hacer malabares en caso de que suba el Euribor.
¿Puedo empezar con un variable y pasarme al fijo más adelante?
Esta es una pregunta que me hacen muchos clientes y aunque no soy experta en el tema, lo he consultado en algunas ocasiones. Según la nueva ley hipotecaria, que entró en vigor el 16 de junio de 2019, obliga a los bancos a cobrar una comisión máxima del 0,15% para hacer el cambio del tipo de interés, abaratando esta operación y sólo puede cobrarse en el caso de que el préstamo tenga tres años o menos. Esta ley es aplicable con retroactividad, por lo que puede usarse en casos de hipotecas firmadas antes de la fecha de su entrada en vigor.
También tengamos en cuenta que si El Euribor subiera, los bancos también subirían los tipos fijos, y si bajara, tampoco saldría a cuenta pasarse de un tipo fijo a un variable porque también resultaría más caro.
Por último, si optas por empezar con una hipoteca variable para pasarla all interés de tipo fijo en el caso de que veas que el índice sigue en alza, el comparador de hipotecas antes mencionado, vuelve a insistir en que se contrate la hipoteca con los bancos que NO COBRAN COMISIONES por estos cambios. Los bancos tradicionales lo cobran, pero los bancos online como es el caso de ING e Hipotecas.com, generalmente permiten hacer cambio del tipo sin comisiones.
En conclusión: Si es a corto plazo, tipo variable y si es a largo plazo mejor que tengas un banco de confianza que te asesore personalmente y tu mismo tengas en cuenta estos datos para que el susto no sea tan grave!
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